Egal wie viel Geld wir verdienen, die meisten von uns gehen durchs Leben, ohne jemals wirklich die Kontrolle über unsere Finanzen zu bekommen. Während wir unsere Karriere aufbauen, kümmern wir uns mehr darum, unser Einkommen zu steigern, als unsere Kosten zu senken. Und „kleine“ Gebühren wie unerwünschte Website-Abonnements oder die gelegentliche Überziehungsgebühr bleiben auf der Strecke.
Dann, wenn wir uns dem Ruhestand nähern, beginnen sich die Dinge zu ändern. Auch wenn wir noch stabile Jobs haben, beginnen wir zu erkennen, dass wir weniger Spitzenverdienstjahre vor uns haben als hinter uns. Und als wir unsere Rentenkonten überprüfen, stellen wir plötzlich fest, dass wir auf 20-30 Jahre im Ruhestand nicht so vorbereitet sind, wie wir dachten.
Entschlossen, „in den besten Jahren unseres Lebens“ nicht auf der Straße zu landen, beginnen wir also, den Gürtel enger zu schnallen und suchen nach Möglichkeiten, unsere Kosten zu senken. Einige von uns schaffen dies tatsächlich, bevor sie in Rente gehen, aber die große Mehrheit von uns wartet, bis wir gezwungen sind, unsere Ausgaben zu reduzieren.
Leider haben viele von uns nach Jahren ziemlich entspannter Ausgaben die Kunst vergessen, um jeden einzelnen Cent zu kämpfen.
Deshalb wollte ich mich heute auf ein Beispiel konzentrieren, wie wir unsere monatlichen Ausgaben reduzieren können … nicht weil es enorme Kosten sind, sondern weil es symbolisch für die kleinen finanziellen Piranhas steht, die an unserer finanziellen Zukunft knabbern.
Was sind Überziehungsgebühren?
Natürlich wissen Sie das wahrscheinlich bereits, aber da die meisten von uns nicht darauf achten, wenn wir eine regelmäßige Gehaltszahlung auf unseren Konten haben, ist es keine schlechte Idee, eine schnelle Überprüfung vorzunehmen.
Überziehungsgebühren sind zusätzliche Gebühren, die Ihre Bank erhebt, wenn Sie mehr Geld von Ihrem Girokonto ausgeben, als Sie tatsächlich haben. Oder anders ausgedrückt: Überziehungsgebühren sind das, was die Bank Ihnen berechnet, wenn Sie Geld ausgeben, das Sie nicht haben.
Absolut gesehen sind Überziehungsgebühren nicht das Ende der Welt. Möglicherweise werden Ihnen für eine einzelne Transaktion 35 $ berechnet. Aber wenn Sie nicht aufpassen, können Sie an einem einzigen Tag mehrere Transaktionsgebühren erhalten, die sich summieren können… besonders wenn Sie bereits im Ruhestand sind und auf ein festes Einkommen angewiesen sind.
Das Verrückte ist, dass Überziehungskredite zwar oft als „Dienstleistung“ dargestellt werden, aber eigentlich nur für zwei Dinge gut sind: 1. Gebühren für die Bank einziehen und 2. dafür sorgen, dass Transaktionen zustande kommen – davon profitiert wiederum die Bank, die will nicht, dass der Handel aus irgendeinem Grund langsamer wird. Denn je mehr Menschen ausgeben, desto mehr verdienen sie.
Wie groß sind die Überziehungsgebühren für die großen Banken? Entsprechend der Amt für finanziellen Verbraucherschutz (CFPB) verdienten Banken im Jahr 2015 11,16 Milliarden US-Dollar mit Gebühren für unzureichende Mittel. Das sind 8 % ihrer gesamten Einnahmenbasis.
Kein Wunder, dass sie sie behalten wollen!
So lassen Sie sich die Überziehungsgebühren ersparen (inklusive eigenem Skript)
Banken bewegen sich bei den Gebühren auf einem schmalen Grat. Auf der einen Seite machen sie jede Menge Geld, indem sie ihre Kunden vernickeln und dimmen. Andererseits war es dank neuer Innovationen im Finanzbereich nie einfacher, die Bank zu wechseln, wenn Sie mit Ihrer aktuellen unzufrieden sind. Infolgedessen wird die Bank ziemlich weit gehen, um Sie als Kunden zu halten.
Der einfachste Weg, eine Überziehungsgebühr winken zu lassen, besteht darin, einfach danach zu fragen. Wenn Sie seit mehreren Jahren ein guter Kunde sind, sollte die Bank bereit sein, zu helfen. Und wenn nicht, was sagt das darüber aus, wie sehr sie Ihre Beziehung schätzen?
Die gute Nachricht ist, dass Sie in den meisten Fällen mit einem einzigen Anruf eine Überziehungsgebühr erhalten können. Hier ist ein Beispiel für ein weniger als 5-minütiges Gespräch, das ich vor einigen Jahren geführt habe.
Margarete: 'Hallo! Ich habe gerade eine Überziehungsgebühr auf meiner Abrechnung bemerkt. Das ist das erste Mal, dass mir das passiert ist, und ich würde es wirklich lieben, wenn das winkt. Können Sie mir dabei helfen?“
Hinweis: Ich bitte ihn, „mir zu helfen“. Damit stehen wir beide auf derselben Seite des Tisches.
Bankvertreter: „Nun, zuerst danke, dass du treu bistBank der vielen GebührenKunde. Ich würde Ihnen gerne helfen, aber leider gibt mir unsere Überziehungsrichtlinie keine Flexibilität. Es tut mir wirklich leid. Gibt es sonst noch etwas, bei dem ich Ihnen heute helfen kann?“
Margarete: „Ich verstehe total, was du sagst. Hier ist die Sache … Ich bin seit 10 Jahren bei Ihrer Bank. Ich habe meine Rechnungen immer pünktlich bezahlt und das ist meine erste Überziehungsgebühr. Gibt es eine Möglichkeit, in diesem Fall eine Ausnahme zu machen? Ich schätze deine Hilfe sehr.
Hinweis: Ich finde es immer am besten, die Situation einer Person anzuerkennen („Ich verstehe, was du sagst …“), und ich finde, dass „Hier ist das Ding …“ eine nette sanfte Art ist, einen Einwand zu äußern.
Bankvertreter: Lassen Sie mich einfach etwas überprüfen. Darf ich Sie für 1 Minute in die Warteschleife stellen? [Aufzugsmusik] Weißt du, ich habe gerade nachgesehen und denke, dass wir in diesem Fall eine Ausnahme machen können. Ich werde weitermachen und mich darum kümmern. Kann ich heute sonst noch etwas für Sie tun?
Hinweis: Bankvertreter werden fast nie „Ja“ zu einer Anfrage sagen, die die Bank beim ersten Versuch Geld kostet. Aber meiner Erfahrung nach kannst du sie normalerweise dazu bringen, ja zu sagen, wenn du höflich, aber bestimmt bist.
Wenn Sie weiterhin eine negative Antwort erhalten, finde ich, dass es normalerweise ausreicht, mit einem Vorgesetzten zu sprechen. Manchmal hat der Bankvertreter, mit dem Sie ursprünglich verbunden sind, einfach einen schlechten Tag und es ist nichts falsch daran, ihn zu umgehen. Oder Sie rufen etwas später noch einmal an und sprechen mit einem anderen Mitarbeiter.
So stoppen Sie Überziehungsgebühren für immer
Die einfachste Möglichkeit, Überziehungsgebühren zu vermeiden, besteht darin, den Überziehungsschutz zu deaktivieren. Wenn Sie dies tun, werden alle Transaktionsanfragen, die den Geldbetrag auf Ihrem Konto überschreiten, einfach abgelehnt.
Wenn es also eine so einfache Lösung für Überziehungsgebühren gibt, warum nutzen sie dann nicht mehr Menschen? Denn Banken überzeugen sie davon, dass der Überziehungsschutz eine Dienstleistung ist. Es geht darum, dass Spin und Marketing Vorrang vor dem haben, was wirklich gut für den Kunden ist.
Wenn Sie den Überziehungsschutz deaktivieren möchten, wenden Sie sich einfach an Ihre Bank. Bitten Sie sie um Bestätigung, dass nach Ihrer Abmeldung alle Transaktionen, die den Betrag auf Ihrem Konto überschreiten, ohne zusätzliche Gebühren für Sie abgelehnt werden. Und voilà! Weniger Geld für die Bank = mehr Geld in der Tasche!
Es ist nur $35! Wen interessiert das?
Letztendlich geht es in diesem Artikel wirklich nicht darum, Überziehungsgebühren winken zu lassen. Es geht darum, Ihre Verhandlungsmuskulatur zu entwickeln. Es geht darum, sich zu weigern, Gebühren zu akzeptieren, die zwar einzeln gering sind, sich aber auf Hunderte (oder Tausende) von Dollar summieren.
Die Wahrheit ist, dass die meisten Menschen beim Verhandeln scheitern, weil sie nicht verhandeln. Oder sie bleiben nicht bestehen, wenn sie ein anfängliches „Nein“ bekommen.
Überziehungsgebühren sind ein guter Ausgangspunkt, um Ihr Verhandlungsgeschick zu trainieren, da sie Gespräche mit geringem Risiko beinhalten. Wenn Sie dann etwas Größeres aushandeln, wie einen Mietvertrag oder einen Schuldenabbauplan, können Sie auf einige Erfahrungen zurückgreifen.
Außerdem, wenn Sie kleine Gefühle (wie eine Überziehungsgebühr von 35 $) ignorieren, stehen die Chancen gut, dass Sie auch andere vermeidbare Kosten verpassen. Es geht darum, die Kontrolle über die kleinen Dinge zu übernehmen, damit sie dich nicht von den großen Dingen des Lebens ablenken.
Ist es Ihnen schon einmal gelungen, die Überziehungsgebühr erlassen zu bekommen? Wie ist Ihr Gespräch verlaufen? Welche anderen kleinen Gebühren oder Kosten haben Sie eliminiert, als Sie begonnen haben, über den Ruhestand nachzudenken? Lassen Sie uns ins Gespräch kommen!