Eine der wichtigsten Zahlen, die wir bei der Erstellung unserer Altersvorsorge berücksichtigen müssen, ist unsere Lebenserwartung. Schließlich beeinflussen unsere Erwartungen, wie lange wir leben werden, alles, von der Aggressivität unserer Investitionen bis hin zum Beginn der Sozialversicherung.
Das Problem ist, dass die Art und Weise, wie wir die Lebenserwartung betrachten, meiner nicht professionellen Meinung nach etwas rückwärtsgewandt ist und mögliche Entwicklungen in der Biotechnologie, Medizin, Nanotechnologie und künstlichen Intelligenz möglicherweise nicht vollständig berücksichtigt. Ok, das ist ein Schluck. Im Grunde versuche ich hier zu sagen, dass wir bei der Geschwindigkeit, mit der sich die Technologie verbessert, möglicherweise viel länger leben, als wir planen.
In diesem Artikel möchte ich über einige der Auswirkungen auf unser Finanzleben sprechen, wenn wir, wie ich vermute, am Anfang einer Langlebigkeitsrevolution stehen. Aber zuerst ein paar Vorbehalte.
Ich bin kein Arzt und ich spiele keinen im Fernsehen
Da die Lebenserwartung ein so wichtiges Konzept bei der Planung unserer finanziellen Zukunft ist, möchte ich klarstellen, dass ich keine spezifische Finanzberatung gebe.
Ich bin kein Statistiker, Arzt oder Finanzexperte. Daher ist es am besten, die Informationen in diesem Artikel als „Was wäre, wenn“ zu betrachten … etwas, das Sie mit den Medizinern und Finanzexperten erkunden können, auf die Sie sich normalerweise verlassen.
Ok, alles gesagt, lass uns tiefer in dieses Thema eintauchen!
Warum das Leben mit 120 „normal“ werden kann
Laut Our World in Data „beinhaltet die Schätzung der Lebenserwartung praktisch die Vorhersage der Wahrscheinlichkeit, aufeinanderfolgende Lebensjahre zu überleben, basierend auf beobachteten altersspezifischen Sterblichkeitsraten.“
Die Schlüsselworte hier lauten meiner Meinung nach „basierend auf beobachteten altersspezifischen Sterblichkeitsraten“. Statistiker (und allgemein Wissenschaftler) arbeiten gerne mit beobachteten Daten. Sie können nicht einfach darüber spekulieren, wie lange Menschen leben werden, wenn Forscher Krebs heilen oder die Biotechnologie unsere Gene verändern kann, um den Alterungsprozess umzukehren.
Aber nach Ansicht vieler Experten sind wir im Hinblick auf die Langlebigkeit möglicherweise nur noch wenige Jahre vom Übergang vom linearen Fortschritt zum exponentiellen Fortschritt entfernt.
Zum Beispiel bei einem Interview , Technologe Ray Kurzweil sprach darüber, dass unsere Körper jetzt als Informationssysteme betrachtet werden, die analysiert und für eine optimale Gesundheit neu programmiert werden können. Wie er sagte: „Wir werden in 10 bis 20 Jahren einen Punkt erreichen … an dem wir jedes Jahr mehr als ein Jahr (unsere Lebenserwartung) verlängern, nicht nur die Lebenserwartung von Säuglingen, sondern auch Ihre Lebenserwartung.“
Denken Sie eine Sekunde darüber nach. Wenn Sie 10 bis 20 Jahre durchhalten können, was die meisten von uns können, könnte sich Ihre Lebenserwartung *in Echtzeit* ändern!
Ich verwende 120 als Beispiel für die Art von Lebenserwartung, die sogar unsere Generation erwarten kann, aber die Wahrheit ist, dass keiner von uns wirklich weiß, wie lange Menschen überleben können.
Nehmen wir nun an, dass wir unsere Lebenserwartung dramatisch unterschätzen, und sprechen wir darüber, wie sich dies auf unsere finanzielle Zukunft auswirken könnte.
Wird die Sozialversicherung im Alter von 120 Jahren für Sie da sein?
Mit einem Wort, nein. Selbst mit aktuellen, wohl ultrakonservativen Schätzungen der Lebenserwartung, Die Sozialversicherung ist ein wandelnder Toter . Es ist nur eine Frage der Zeit, bis die Regierung gezwungen ist, Leistungen zu kürzen, das Rentenalter anzuheben oder, was wahrscheinlicher ist, beides.
Eine Sache, die ich garantieren kann, ist, dass keines der bestehenden Modelle für die Dauer der Sozialversicherung die Tatsache berücksichtigt, dass viele von uns wahrscheinlich 120 Jahre oder älter werden. Selbst wenn Sie glauben, dass die Sozialversicherung bis zum Alter von 85 oder 90 Jahren für Sie da sein wird, sollten Sie sehr skeptisch sein, ob sie Sie unterstützen kann, wenn Menschen mit 120 Jahren leben.
Das soll niemanden erschrecken. Es ist eine einfache Tatsache, dass die Sozialversicherung nicht darauf ausgelegt ist, Menschen 55 Jahre lang im Ruhestand zu unterstützen.
Wenn Sie also an Ihren Ruhestand denken, ist es umso wichtiger, dass Sie über mehrere Einkommensquellen und erhebliche Ersparnisse verfügen, um den kommenden Sturm zu überstehen.
Müssen Sie mit 66 in den Ruhestand gehen?
Einer der Gründe, warum viele von uns so schnell wie möglich in den Ruhestand gehen, ist, dass wir das Gefühl haben, nur eine begrenzte Anzahl von Jahren vor uns zu haben. Noch wichtiger ist, dass wir das Gefühl haben, dass die Anzahl der Jahre in guter Gesundheit und Unabhängigkeit, die uns noch verbleiben, begrenzt ist. Wir wollen so viel wie möglich erleben, solange wir noch können.
Aber bedenken Sie dies. Nicht nur unsere Lebenserwartung wird sich in den kommenden Jahrzehnten verbessern. Dieselben technologischen Kräfte, die ich zuvor in diesem Artikel erwähnt habe, werden daran arbeiten, uns länger fit und gesünder zu halten. Wenn ich eine Vorhersage machen müsste, würde ich sagen, dass es 85-Jährigen bis 2030 möglich sein wird, die Körper von 55-Jährigen zu haben … wenn sie es sich leisten können.
Die Frage ist also: Wenn Sie der Annahme zustimmen, dass Menschen bis 120 bei relativ guter Gesundheit leben werden, ist es dann immer noch sinnvoll, mit 66 in Rente zu gehen? Noch wichtiger, könnten Sie es sich leisten, im Alter von 66 Jahren in Rente zu gehen, wenn Sie Ihre Ersparnisse bis 120 ausdehnen müssten? Das sind 54 Jahre einkommensfreies Leben!
Stimmen Ihre Risikoannahmen mit Ihren Langlebigkeitsannahmen überein?
Einer der Gründe, warum ältere Erwachsene dazu neigen, ihr Geld im Laufe der Zeit in „sicherere“ Anlagen zu investieren, ist, dass sie das Gefühl haben, weniger Jahre vor sich zu haben, um etwaige Unebenheiten an den Aktienmärkten zu überstehen. In einer Welt, in der Sie planen, 10-15 Jahre zu leben, ist dies sehr sinnvoll.
Aber würden Sie Ihre Anlagestrategie etwas anders betrachten, wenn Sie davon ausgehen würden, dass Sie mit hoher Wahrscheinlichkeit deutlich länger leben würden? Wäre es für Sie sinnvoll, Ihre Investitionen in mehreren Kategorien zu betrachten – eine kurzfristige, eine mittelfristige und eine langfristige, mit jeweils unterschiedlichen Risikoprofilen?
Auch hier gebe ich keine konkreten Ratschläge. Ich schlage lediglich vor, dass Sie Ihre Langlebigkeitsannahmen mit Ihrem Finanzplaner besprechen. Denn ihre Beratung kann nur so gut sein wie die Daten, auf denen sie basieren. Wenn Sie glauben, dass Sie länger als 20 Jahre leben werden, müssen sie das wissen.
Sind Sie bereit für Ihr zweites Leben?
Durch meine Arbeit mit Tausenden von Rentnern habe ich verstanden, dass der Übergang in den Ruhestand eine komplexe und oft emotionale Erfahrung ist. Viele Männer und Frauen, die ich kenne und die das Rentenalter erreicht haben, beschreiben einen Prozess der Neuerfindung.
Stellen Sie sich eine Welt vor, in der 65 das neue „Mittelalter“ war. Wäre es sinnvoll, den „Ruhestand“ als eine Zeit der Ruhe und Entspannung zu sehen? Oder wäre es sinnvoller, dies als eine völlig neue Lebensphase zu sehen, in der wir neu anfangen und uns wirklich auf unsere Leidenschaften, Geschäfte und Anliegen konzentrieren könnten?
Das Problem ist, dass Sie nicht wissen werden, ob Sie wirklich die Möglichkeit haben werden, bis 120 zu leben, bis Sie in Ihren 80ern sind. Sie müssen diese Entscheidung also frühzeitig treffen.
Wenn Sie wie ich glauben, dass 120 das neue 80 sein wird, werden Sie jetzt aggressiv handeln wollen, um eine finanzielle, soziale und psychologische Grundlage für Ihr Leben zu schaffen. Betrachten Sie das Leben nach der Pensionierung nicht als Zeit der Entschleunigung, sondern als Zeit der Beschleunigung. Nur so können Sie sich für die Zukunft positionieren.
Glauben Sie, dass Sie 120 Jahre alt werden? Warum oder warum nicht? Wie würde sich das Leben bis 120 auf Ihre finanzielle Zukunft auswirken? Glauben Sie, dass Sie bereit sind, sozial, finanziell und psychisch bis 120 zu leben? Lassen Sie uns ins Gespräch kommen!