Solange Sie einige einfache Richtlinien befolgen, kann das persönliche Banking im Ausland so einfach sein wie zu Hause. ©iStock/Anouchka.
Als ich umgezogen bin Prag Letztes Jahr bin ich mit zwei Anliegen angereist: Gesundheitswesen und Banken. Heute möchte ich mich auf das Bankwesen konzentrieren und erklären, wie ich ein Finanzleben aufgebaut habe, das es mir ermöglicht, in den USA in US-Dollar bezahlt zu werden, während ich lokale Konten unterhalte, die für Ausgaben und Rechnungen hier in Prag und im Rest von Prag erforderlich sind Europa.
Ich habe versucht, mein Finanzleben so einfach wie möglich zu gestalten, angesichts der damit verbundenen Herausforderungen, in drei Währungen zu operieren. (Ich werde in Dollar bezahlt und habe Kreditkartenausgaben in Dollar, aber ich muss mein tägliches Leben in tschechischen Kronen bezahlen, und ich muss regelmäßig in Euro ausgeben, wenn ich durch Europa reise.)
Um dies zu erreichen, habe ich mein Finanzleben um ein Hub-and-Spoke-System herum aufgebaut. Mein „Hub“ ist ein primäres US-Bankkonto, das mein monatliches Einkommen erhält.
Von dort fließt mein Geld automatisch in mehrere „Speichen“, die es mir ermöglichen, Rechnungen auf zwei Kontinenten zu sparen und zu bezahlen. Ich erledige den Auslandsteil dieses Prozesses über die TransferWise-Smartphone-App (oder die ähnliche OFX-App, falls ich ein Backup benötige).
Wie der Prozess funktioniert
Jeden Monat fließt mein Gehalt in mein US-Hub-Konto, das mehrere automatisierte Bestellungen startet.
Erstens fließt ein Teil meines Geldes automatisch auf ein paar verschiedene Konten, die ich zum Sparen oder zum Lagern von Geld verwende, das letztendlich für eine IRA bestimmt ist, zu der ich jedes Jahr beitrage. Und andere Gelder gehen auf ein Konto für „unregelmäßige Ausgaben“, mit dem ich bekannte, aber zeitweilige Kosten bezahle, einschließlich der halbjährlichen Studiengebühren meiner Tochter und meiner vierteljährlichen Beiträge zur Pflegeversicherung. Auf diese Weise muss ich nie jedes Mal nach dem Geld suchen oder es herumschieben, um diese Rechnungen zu bezahlen.
Zweitens bezahlt das US-Hub-Konto meine Kreditkartenrechnungen. Alle meine Kreditkarten stammen aus den USA, also verwende ich mein Dollarkonto, um sie auszuzahlen. Ich habe jede Kreditkarte so eingerichtet, dass automatisch eine monatliche Mindestzahlung von meinem Hub-Konto abgebucht wird. Normalerweise bezahle ich jede Rechnung vollständig. Aber für den Fall, dass ich es vergesse, stellt diese automatische Zahlungsoption sicher, dass ich nicht mit verspäteten Gebühren oder einer Störung meiner Kreditauskunft konfrontiert werde.
Schließlich sendet mein US-Hub-Konto einen großen Geldbetrag an meinen internationalen Transfer-Hub. Wie bereits erwähnt, verwende ich als Hub eine Smartphone-App namens TransferWise. Ich habe durch Recherche und Trial-and-Error herausgefunden, dass dies derzeit die beste Option ist.
Über TransferWise sende ich Geld an:
- Mein tschechischer Vermieter, bezahlt in tschechischen Kronen.
- Meine örtliche Bank in Prag, von denen ein Teil auf meinem örtlichen Sparkonto landet, beides in tschechischen Kronen.
- Mein deutsches Debitkartenkonto, ein Expat-zentriertes Konto, das auf Euro lautet und von der deutschen Bank N26 geführt wird.
Warum lokale Banken nutzen?
Ich habe auf meinen Reisen mehrere Expats getroffen, die einfach ihre Geldautomaten oder Debitkarten aus ihrem Heimatland benutzen, um ihr lokales Leben zu leben. Ich verstehe das – es hat eine gewisse Einfachheit – aber ich stimme nicht zu, dass es eine clevere oder bequeme Art ist, als Expat zu arbeiten.
Als Expat, der sein Einkommen in einer Währung verdient (oder seine Ersparnisse hält), während er sein Leben in einer anderen Währung lebt, steht man vor bestimmten Herausforderungen. Die primären Herausforderungen, die ich entschärfen möchte, sind:
- Währungsrisiko, da sich meine Kernwährung (Dollar) im Verhältnis zu tschechischen Kronen und dem Euro auf und ab bewegt.
- Die Transaktionskosten für den Geldtransfer zwischen verschiedenen Währungen.
Währungsschwankungen können natürlich entweder positiv oder negativ sein. Der Dollar wird gegenüber der tschechischen Krone stärker und mein Geld fließt hier in Prag weiter. Groß! Aber wenn der Dollar schwächelt, passiert das Gegenteil. Ich würde das lieber einfach neutralisieren, indem ich das ganze Geld, das ich für meine lokalen Ausgaben benötige, in tschechischen Kronen halte.
Was die Transaktionskosten betrifft, so spreche ich hier speziell von der Verwendung von Geldautomaten für den Zugriff auf Kronen oder Euro.
Jedes Mal, wenn Sie am Geldautomaten die lokale Währung abheben, zahlen Sie Gebühren. Sie tragen die Kosten für die Währungsumrechnung, und abhängig von Ihrer Bank in Ihrem Heimatland zahlen Sie möglicherweise auch eine Gebühr für die Nutzung eines ausländischen Geldautomaten. Ich sehe darin keine Weisheit oder Bequemlichkeit. (Und wenn Sie im Ausland die falschen Geldautomaten verwenden oder bei der Verwendung ausländischer Geldautomaten die falsche Option auswählen, könnten Sie zusätzlich 10 % bis 12 % pro Transaktion verlieren.)
Wenn ich Dollar in Kronen oder Euro überweise, fallen die Kosten einmal im Monat an. Und weil ich TransferWise verwende, ist diese Kostenstruktur so niedrig wie möglich. Wenn ich dann mein Geld bei einer tschechischen Bank für meine Ausgaben in Kronen und bei einer deutschen Bank für meine Ausgaben in Euro auf Reisen habe, kann ich meine tschechischen oder deutschen Debitkarten verwenden, um auf mein Geld zuzugreifen, bereits in diesen Währungen , und es entstehen Ihnen nie Geldautomatengebühren oder Kosten für die Währungsumrechnung. Kurz gesagt, mein Geld geht weiter.
Darüber hinaus ist es aus betrieblicher Sicht weitaus bequemer, ein lokales Bankkonto für lokale Ausgaben zu haben.
Aber lassen Sie mich einen kleinen Rat geben: Haben Sie immer einen Backup-Plan, wenn es um internationale Geldüberweisungen geht.
Ich bin vor ein paar Monaten auf ein Problem mit TransferWise gestoßen. Ein routinemäßiger Sicherheitsscan meines Kontos führte trotz Telefonanrufen bei TransferWise zur Klärung des Problems zu einer dreiwöchigen Verzögerung beim Zugriff auf das Geld. Letztendlich ist alles gut gegangen, aber wenn Sie gegen Fristen stoßen, um Ihre Miete zu bezahlen, oder Sie Ihre monatlichen Lebenshaltungskosten an Ihre lokale Bank überweisen müssen, wird der Überfall zu einem großen Ärger.
Also fand ich einen anderen Smartphone-basierten Übertragungsdienst, OFX, den ich jetzt als Backup-Konto verwende. Es ist nicht so günstig wie TransferWise, aber im Notfall ist der Zugriff auf Ihr Geld wichtiger als die geringen zusätzlichen Kosten, die Sie zahlen müssen.
Die ATM-Strategie für das Leben (oder Reisen) im Ausland
Geldautomaten können eine große Abzocke sein, und die Abzocke kann noch extremer sein, wenn Sie im Ausland leben oder reisen und Ihre US-Geldautomaten/Debitkarte für Ihre Ausgaben verwenden.
Bank- und Finanzunternehmen haben Geldautomaten so programmiert, dass sie unterschiedlich auf lokale und nicht lokale Geldautomaten/Debitkarten reagieren. Wenn Sie nicht verstehen, was passiert, wenn Sie Ihre nicht-lokale Bankomatkarte in den Geldautomaten einer lokalen Bank einführen, verlieren Sie bei der Transaktion absolut Geld.
Daher sind hier einige Strategien, die Sie kennen müssen, um die Abzocke zu vermeiden.
Abzocke Nr. 1: Riesige Auszahlungsbeträge.
Wenn lokale Geldautomaten eine nicht lokale Karte erkennen, sind sie oft so programmiert, dass sie zunächst riesige Abhebungsbeträge anbieten. In Prag habe ich gesehen, dass Geldautomaten anfängliche Abhebungsbeträge zwischen 10.000 und 20.000 Tschechischen Kronen anbieten. In Dollar ausgedrückt entspricht das 425 $ und 850 $. Ich kenne nicht viele Leute, die für diese Art von herumlaufendem Geld einen Geldautomaten aufschlagen.
Der Grund, warum diese Geldautomaten wollen, dass Sie solche riesigen Summen abheben, führt zu…
Abzocke Nr. 2: Abscheuliche Wechselkurse.
Banken verdienen durch die von ihnen auferlegte Währungsspanne ein gutes Stück Geld mit währungsübergreifenden Geldautomatentransaktionen. Es gibt den offiziellen Kurs auf den Weltwährungsmärkten, um beispielsweise Dollar in Euro zu berechnen, und dann gibt es den Kurs, den Geldautomaten berechnen, wenn sie eine nicht lokale Bankkarte erkennen.
Kurz gesagt, dieser Spread ist für die Bank viel vorteilhafter. Je mehr Währung Sie also am Geldautomaten umtauschen können, desto größer ist der Gewinn, den der Besitzer dieses Geldautomaten mit Ihrer Transaktion erzielt.
Kürzlich habe ich testweise meine auf Euro lautende deutsche Bankkarte in einen Geldautomaten hier in Prag gesteckt, der von Euronet betrieben wird (einer Firma, deren blau-gelbe Geldautomaten überall in den touristischen Orten Europas stehen). Er bot mir 22,88 tschechische Kronen pro Euro, als der offizielle Wechselkurs 25,88 betrug. Im Wesentlichen wollte Euronet zusätzliche 12 %. Bei einer Auszahlung von bis zu 20.000 Kronen sind das zusätzliche, versteckte Kosten von fast 100 US-Dollar.
Die bessere Strategie
Erstens: Halten Sie sich an Geldautomaten, die an lokale Banken angeschlossen sind, anstatt Geldautomaten von Drittanbietern zu verwenden, die Sie in Convenience-Stores oder in lokalen Touristenattraktionen finden. Bei lokalen Banken erhalten Sie fast immer viel bessere Wechselkurse.
Zweitens: Auch wenn Sie den Geldautomaten einer örtlichen Bank benutzen, achten Sie darauf, was vor sich geht. Und damit meine ich, dass Sie die Währungsumrechnung auf dem Bildschirm ablehnen sollten. Das ist normalerweise ein schlechter Wechselkurs.
Ich habe kürzlich eine große lokale Bank hier in Prag aufgesucht, um 1.600 Kronen (ca. 68 $) von meinem deutschen Euro-Konto abzuheben. Auf dem Bildschirm bot die Bank zwei Optionen an: „Akzeptieren mit Konvertierung“ oder „Akzeptieren ohne Konvertierung“.
Die Option „Mit Umrechnung akzeptieren“ zeigte einen Umrechnungskurs von 24,11 Kronen pro Euro, was einer Gesamtabhebung von 66,35 € von meinem deutschen Konto entspricht.
Ich wählte die Option „ohne Konvertierung akzeptieren“ und die Maschine spuckte meine 1.600 Kronen aus. Innerhalb von etwa vier Sekunden zwitscherte mein iPhone mit einer Nachricht von N26, die mich darüber informierte, dass 62,01 € von meinem Konto abgebucht wurden – ein Wechselkurs von 25,60 Kronen pro Euro.
„Ohne Konvertierung akzeptieren“ hat mir bei meiner Auszahlung fast 7 % gespart.
Eröffnung ausländischer Bankkonten
Lassen Sie mich abschließend eine Frage ansprechen, die viele Menschen haben: Kann ich ein Bankkonto im Ausland eröffnen, während ich noch in den USA lebe?
Vielleicht … aber wahrscheinlich nicht.
Dafür können Sie den Foreign Account Tax Compliance Act (FATCA) verantwortlich machen. Es wurde 2010 unter der Bush-Regierung mit dem Ziel erlassen, Steuerhinterzieher aufzuspüren, die ihr Geld im Ausland verstecken. Aufgrund der potenziell belastenden Auswirkungen, die das Gesetz Banken auferlegt, die mit US-Kunden zu tun haben, eröffnen ausländische Banken heutzutage nur ungern Konten für Amerikaner, die nicht vor Ort leben.
Natürlich können Sie ein Konto im Ausland eröffnen, wenn Sie in dem Land leben, in dem Sie das Konto eröffnen möchten. Aber Sie müssen nachweisen, dass Sie dort wohnen. Und Sie müssen wahrscheinlich das Visum – dauerhaft oder vorübergehend – vorlegen, das Ihnen erlaubt, im Land zu leben.
