Viele von Ihnen haben vielleicht irgendwann eine Lebensversicherung abgeschlossen, weil jemand finanziell von Ihnen abhängig war und Sie eine verantwortungsbewusste Person sind.
Aber was wäre, wenn Ihnen eine unbefristete Police verkauft würde, die Sie nicht mehr brauchen, falls Sie sie jemals brauchten? Es gibt verschiedene Arten von permanenten Versicherungen, aber dieser Artikel konzentriert sich auf Lebensversicherungen.
Im Allgemeinen brauchen Sie keine Lebensversicherung, wenn Sie keine Angehörigen mehr haben oder finanziell unabhängig sind. Aus diesem Grund gibt es viele Menschen da draußen, die eine Lebensversicherung besitzen und diese nicht mehr benötigen.
Natürlich gibt es immer Ausnahmen, daher müssen Sie Ihre individuellen Umstände genau analysieren. Sie fragen sich wahrscheinlich, warum so viele Leute es besitzen, wenn sie es nicht brauchen. Ein Grund dafür ist der erhebliche wirtschaftliche Anreiz, den Lebensversicherungsvertreter haben, um es zu verkaufen.
Interessenkonflikt
Ein einfaches Beispiel verdeutlicht diesen Punkt. Lebensversicherungsagenten verdienen einen Prozentsatz der von Ihnen gezahlten Prämie als Provision. Prämien für Risikolebensversicherungen sind deutlich weniger wert als lebenslange Prämien. Ein Agent kann wesentlich mehr Geld verdienen, indem er Ihnen eine dauerhafte Versicherung als eine Risikoversicherung verkauft.
Das ist völlig legal, auch wenn Sie es nicht brauchen, denn Versicherungsvertreter müssen nicht in Ihrem besten Interesse handeln, im Gegensatz zu a Treuhänder Finanzberater. Sie tun einfach, was jeder Verkäufer tun würde.
Honorarberater sind gesetzlich verpflichtet, in Ihrem besten Interesse zu handeln und besitzen nicht einmal die Lizenzen, die zum Verdienen einer Provision erforderlich sind, wodurch dieser Interessenkonflikt beseitigt wird.
Deine Optionen
Welche Möglichkeiten haben Sie also, wenn Sie bereits eine Lebensversicherung besitzen und diese nicht mehr benötigen? Zum Glück sollten Sie mehrere Dividendenoptionen und unverfallbare Optionen haben. Wie Sie sehen werden, hängt die beste Option für Sie wahrscheinlich von Ihrer spezifischen Situation ab.
Sie können die folgenden Dividendenoptionen ausprobieren:
Als Bargeld erhalten
Wenn Sie Liquidität benötigen, können Sie den Versicherungsanbieter bitten, Ihnen einen Scheck über die Höhe der Dividende zu senden.
Prämie reduzieren
Sie können die Dividende auch verwenden, um die Höhe der Prämie, die Sie aus eigener Tasche zahlen, zu reduzieren. Diese Option kann sinnvoll sein, wenn Sie die Police beibehalten, aber Ihre Kosten senken möchten.
Erwerben Sie bezahlte Ergänzungen
Eine weitere Möglichkeit besteht darin, die Dividende zur Erhöhung des Barwerts und der Todesfallleistung Ihrer Police zu verwenden. Dies kann sinnvoll sein, wenn Sie über einen erheblichen Cashflow verfügen und den Umfang Ihrer Police maximieren möchten.
Bei Zinsen sammeln
Vielleicht möchten Sie die Dividende bei Ihrer Versicherung verzinslich auf einem separaten Konto belassen. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Alternativen bewerten, um Ihre Rendite zu maximieren.
Verlängerte Laufzeit
Sie können die Dividende auch verwenden, um zusätzlich zu der bestehenden Police eine einjährige Laufzeitpolice zu kaufen. Die Höhe richtet sich nach der Höhe der Dividende. Dies kann sinnvoll sein, wenn Sie eine höhere Todesfallleistung benötigen und die Bedingungen dieser Option günstiger sind als der Abschluss einer separaten Police.
Es gibt auch mehrere unverfallbare Optionen.
Bargeldübergabe
Wenn Sie die Police lieber einfach kündigen möchten, können Sie jeden verfügbaren Barwert akzeptieren. Dies kann ein steuerpflichtiges Ereignis sein, wenn der Barwert höher ist als Ihre Bemessungsgrundlage. Diese Option kann sinnvoll sein, wenn Sie das Sterbegeld nicht mehr benötigen und auf das Bargeld angewiesen sind.
Reduzierte Anzahlung
Sie können auch den Barwert und die Todesfallleistung reduzieren, wodurch Sie die Police behalten können, ohne weitere Prämien zu zahlen. Eine reduzierte Einzahlung kann sinnvoll sein, wenn Sie eine Todesfallleistung benötigen.
Automatisches Prämiendarlehen
In einer anderen Option können Sie den Barwert zur Zahlung der Prämie verwenden. Dies kann sinnvoll sein, wenn Sie die volle Todesfallleistung benötigen, aber möglicherweise nicht in der Lage sind, die Prämie aus dem Cashflow weiter zu zahlen. Seien Sie vorsichtig mit dieser Option, da dies zu einem Richtlinienfehler und schwerwiegenden steuerlichen Konsequenzen führen kann.
Verlängerte Laufzeit
Sie können Ihre Todesfallleistung in eine Risikolebensversicherung umwandeln und Ihren Barwert eliminieren. Die Laufzeit würde sich nach der Höhe des Barwertes richten. Diese Option kann sinnvoll sein, wenn Sie für eine begrenzte Zeit die volle Todesfallleistung benötigen.
1035 Austausch
Es gibt noch eine weitere Option, die nicht in die oben genannten Kategorien passt und oft übersehen wird. Das IRS ermöglicht Ihnen einen 1035-Umtausch einer Lebensversicherungspolice in eine Renten- oder Langzeitpflegeversicherung. So können Sie Ihre Police ohne steuerliche Folgen umwandeln.
Denken Sie Ihre Optionen durch
Um es noch einmal zusammenzufassen: Möglicherweise benötigen Sie immer noch eine Todesfallleistung. Selbst wenn Sie dies tun, kann Ihre Police für Sie sinnvoll sein oder auch nicht. Ein Treuhandberater ohne Provisionskonflikt kann Ihnen helfen, Ihre Optionen zu bewerten.
Versicherungspolicen sind Verträge und können sehr unterschiedlich sein, daher ist es wichtig, alle Ihnen zur Verfügung stehenden Optionen zu kennen. Die beste Vorgehensweise hängt von Ihrem Bedarf an einer Todesfallleistung, verfügbaren Alternativen und den Besonderheiten Ihrer Police ab.
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